打造“連接+生態(tài)”的超級(jí)App

探索構(gòu)建、運(yùn)營(yíng)開(kāi)放生態(tài)

金融科技正成為券商提升合規(guī)風(fēng)控水平的“利器”

過(guò)去幾年間,技術(shù)重塑了券商業(yè)務(wù)模式,獲客拉新、線上投顧、營(yíng)銷(xiāo)賦能……各家券商利用自身資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì),全方位提升數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力。

而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)崛起,流量生態(tài)發(fā)生變化,券商客戶(hù)在社交平臺(tái)停留時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)。面對(duì)用戶(hù)多樣、個(gè)性化的需求,券商數(shù)字化發(fā)展邏輯也發(fā)生了變化,并不是孤立地在某個(gè)領(lǐng)域加強(qiáng)投入或深化應(yīng)用,而是開(kāi)啟了平臺(tái)化、生態(tài)化的布局思路。

從“投顧搶單模式”到超級(jí)App

長(zhǎng)期以來(lái),券商財(cái)富管理存在不少“通病”:產(chǎn)品需求過(guò)剩、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力;獲客成本高企、營(yíng)銷(xiāo)模式單一等。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),必須要引入真正的互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行模式創(chuàng)新,券商傳統(tǒng)業(yè)務(wù)才能找到突破口。

凡泰極客創(chuàng)始人楊濤曾在券商行業(yè)深耕多年,他回憶說(shuō),2013年至2015年,正值“互聯(lián)網(wǎng)+金融”風(fēng)潮席卷金融圈。短短兩三年間,他所在的技術(shù)部門(mén)從60人擴(kuò)充到300多人,當(dāng)時(shí)券商的創(chuàng)新思路是用技術(shù)打造產(chǎn)品,再賦能業(yè)務(wù)。

“投顧搶單模式”便是技術(shù)落地到產(chǎn)品的一個(gè)例子,所謂搶單其實(shí)就是投顧實(shí)時(shí)解答客戶(hù)的股票咨詢(xún)問(wèn)題。“客戶(hù)在第三方網(wǎng)站、第三方App上的券商咨詢(xún)?nèi)肟谔岢鲆粋€(gè)問(wèn)題,一分鐘之內(nèi)就有投顧在券商側(cè)通過(guò)內(nèi)部的接單App搶單。”楊濤稱(chēng),這在當(dāng)時(shí)是行業(yè)首創(chuàng)之舉。這項(xiàng)功能上線后,50%左右的開(kāi)戶(hù)量都是由其轉(zhuǎn)化而來(lái),創(chuàng)造了很大的業(yè)務(wù)價(jià)值。

這段經(jīng)歷給楊濤很多啟示,對(duì)于零售金融服務(wù)而言,數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要突破口是觸達(dá)、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)的全實(shí)時(shí)在線一體化。楊濤認(rèn)為,技術(shù)將會(huì)給行業(yè)帶來(lái)顛覆性的變革,但不僅僅體現(xiàn)在某一項(xiàng)業(yè)務(wù)上,而是應(yīng)該以支持?jǐn)?shù)字連接的技術(shù)為載體構(gòu)建出全新的數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系和生態(tài)。

在這樣的思路下,一種“連接+生態(tài)”的超級(jí)App模式也應(yīng)運(yùn)而生。具體而言,就是使券商的業(yè)務(wù)功能“樂(lè)高化”,任何業(yè)務(wù)或營(yíng)銷(xiāo)功能均以生命周期完全獨(dú)立于App本身的、類(lèi)似小程序的“輕應(yīng)用”方式存在,打造屬于券商自己的“生態(tài)圈”。

楊濤分享了一個(gè)通過(guò)這種模式成功賦能財(cái)富管理的案例:依托數(shù)字化社交營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái),華西證券財(cái)富管理增值產(chǎn)品的營(yíng)收2020年與2019年相比增長(zhǎng)近2倍。華西證券投顧觸客數(shù)持續(xù)提升,其中超過(guò)半數(shù)為新用戶(hù),客戶(hù)有效率超過(guò)70%,客單價(jià)同比增長(zhǎng)190%。

券商科技戰(zhàn)略走向 “開(kāi)放生態(tài)”

不僅僅是App通過(guò)迭代升級(jí)形成小的“生態(tài)圈”,隨著券商主動(dòng)擁抱金融科技的步伐走向深處,“生態(tài)”“開(kāi)放”已經(jīng)成為券商發(fā)力金融科技的關(guān)鍵詞,一個(gè)更大維度的生態(tài)圈正在形成。借助于國(guó)外經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐,一些頭部券商也開(kāi)始探索構(gòu)建、運(yùn)營(yíng)開(kāi)放生態(tài)的主要模式與路徑。

國(guó)泰君安證券在去年12月率先提出證券行業(yè)首個(gè)平臺(tái)化、生態(tài)化發(fā)展理念——“開(kāi)放證券”,并且發(fā)布一批數(shù)字化戰(zhàn)略成果。如STS(Smart Trading System)智能交易服務(wù)、場(chǎng)外金融云、國(guó)泰君安-華為聯(lián)合創(chuàng)新解決方案以及國(guó)泰君安-上海銀行聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室合作成果等。這些成果不僅涉及國(guó)泰君安內(nèi)部數(shù)字化改革、金融科技創(chuàng)新升級(jí),更有與外部同業(yè)者或合作伙伴的開(kāi)放、共享、共創(chuàng)。

華泰證券也提出科技戰(zhàn)略從“以我為主”走向“全面開(kāi)放”,積極通過(guò)戰(zhàn)略投資加快生態(tài)建設(shè)。華泰證券與戰(zhàn)略合作伙伴通過(guò)合作打造了投行底稿電子化系統(tǒng);聯(lián)合推出FPGA證券交易柜臺(tái)系統(tǒng),引領(lǐng)證券交易從行情到報(bào)盤(pán)進(jìn)入全面極速時(shí)代。

興業(yè)證券提出打造開(kāi)放融合的金融科技新生態(tài)、內(nèi)聯(lián)外合的財(cái)富管理生態(tài)及“五位一體”的機(jī)構(gòu)服務(wù)生態(tài);中金公司率先突破與互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭合作成立金融科技子公司……越來(lái)越多的券商意識(shí)到,科技與業(yè)務(wù)的深度融合需要多方共建的生態(tài)支撐。

“未來(lái)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)是生態(tài)場(chǎng)景的競(jìng)爭(zhēng)。一流的公司建平臺(tái)、做生態(tài);二流的公司做技術(shù)、降成本;三流的公司做通道、賣(mài)客戶(hù)。”中信證券非銀金融行業(yè)分析師田良表示,當(dāng)前國(guó)內(nèi)證券行業(yè)有效戶(hù)比例僅占20%至30%。證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)不缺客戶(hù),缺的是有效客戶(hù),缺的是轉(zhuǎn)化率。需要提供有內(nèi)容的生態(tài)場(chǎng)景去激活客戶(hù),唯有打通場(chǎng)景閉環(huán),提高投資的社群屬性,順應(yīng)潮流占據(jù)年輕人心智的券商,方有可能在激烈的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

金融科技必須與合規(guī)科技結(jié)合

與其他行業(yè)相比,券商在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中存在一些“特殊”的挑戰(zhàn)。一是券商業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有一定區(qū)別,其復(fù)雜度較高,需要對(duì)接交易所、清算中心等平臺(tái);二是券商屬于強(qiáng)監(jiān)管行業(yè),在服務(wù)方面要保證安全合規(guī)。

金融科技正成為券商提升合規(guī)風(fēng)控水平的一把“利器”。就券商風(fēng)控而言,楊濤認(rèn)為,“我們也會(huì)主動(dòng)去研究政策方向法規(guī),再去提供技術(shù)工具服務(wù)。券商近年在隱私控制、數(shù)據(jù)安全方面要求越來(lái)越高。”

2020年8月,證監(jiān)會(huì)就《證券公司租用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展證券業(yè)務(wù)活動(dòng)管理規(guī)定(試行)》(簡(jiǎn)稱(chēng)“管理規(guī)定”)公開(kāi)征求意見(jiàn),明確了對(duì)券商租用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展證券業(yè)務(wù)的管理要求。楊濤表示,業(yè)界翹首以盼“管理規(guī)定”的出臺(tái),因?yàn)檫@確實(shí)是數(shù)字化時(shí)代證券業(yè)務(wù)線上發(fā)展的剛需,既建立了券商通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)空間觸達(dá)消費(fèi)者客戶(hù)的合規(guī)框架,也明確了各方在此協(xié)作鏈路上的責(zé)任邊界。

在楊濤看來(lái),技術(shù)可以很好地解決兩個(gè)問(wèn)題:一是對(duì)于客戶(hù)隱私數(shù)據(jù)的保護(hù),即從技術(shù)上解決券商的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不會(huì)被第三方獲取;二是做好在線監(jiān)控,包括事前的審核、事中監(jiān)測(cè)、事后追查,讓監(jiān)管授權(quán)的相關(guān)機(jī)構(gòu)通過(guò)線上手段下架或者暫停風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

“金融科技必須與合規(guī)科技結(jié)合,才能在券商業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面發(fā)揮作用。而這有賴(lài)于整個(gè)行業(yè)生態(tài)的參與者形成更加多元化、協(xié)作競(jìng)爭(zhēng)。”楊濤表示。

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